જો તમને તાત્કાલિક નાણાંની જરૂર હોય, તો તમારા મ્યુચ્યુઅલ ફંડને વેચશો નહીં અથવા તમારી ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ તોડશો નહીં. તેના બદલે, તમે તમારા મ્યુચ્યુઅલ ફંડ (LAMF) સામે લોન લઈ શકો છો. આ રીતે તમારું રોકાણ વધતું રહેશે અને તમારે લોનની રકમ પર જ વ્યાજ ચૂકવવું પડશે.
સિક્યોરિટી સામે લોન એ એવી લોન છે જે તમે તમારા સ્ટોક્સ, મ્યુચ્યુઅલ ફંડ્સ, બોન્ડ્સ અથવા અન્ય નાણાકીય અસ્કયામતોનો કોલેટરલ તરીકે ઉપયોગ કરીને બેંક અથવા NBFC પાસેથી મેળવો છો.
બેન્કબઝારના સીઈઓ આદિલ શેટ્ટીએ જણાવ્યું હતું કે, “આ લોન વિકલ્પ તમને તમારું રોકાણ વેચ્યા વિના લોન મેળવવાની સુવિધા આપે છે. લોન માટે કોલેટરલ તરીકે તમારી કંપનીના શેર અથવા મ્યુચ્યુઅલ ફંડ એકમોનો ઉપયોગ કરવા માટે, શેર બજાર નિયમનકાર દ્વારા મંજૂર થયેલ હોવા જોઈએ અને સ્ટોક એક્સચેન્જમાંથી ડીલિસ્ટેડ ન હોવા જોઈએ. ઉપરાંત, મ્યુચ્યુઅલ ફંડ યુનિટ અમુક ચૂકવણીના મુદ્દાને કારણે ફંડ હાઉસ દ્વારા સ્થાપવામાં આવેલી ચોક્કસ યોજનાનો ભાગ ન હોવો જોઈએ.”
તમારા મ્યુચ્યુઅલ ફંડનો ઉપયોગ કરીને લોન લેવી હવે ડિજિટલ પ્રક્રિયાને કારણે ખૂબ જ સરળ બની ગઈ છે. આ સુવિધા મ્યુચ્યુઅલ ફંડ રોકાણકારોને તેમની વ્યવસ્થિત રોકાણ યોજના/મ્યુચ્યુઅલ ફંડ જાળવવામાં મદદ કરે છે જે તેઓ 15-18% વળતર પર લાંબા ગાળાના વળતર માટે ધરાવે છે.
જિયોજિત ક્રેડિટ્સના બિઝનેસ હેડ, બિજોય એન્થ્રેપર સમજાવે છે કે તમે ટૂંકા ગાળાની કટોકટીઓ માટે આ લોનનો ઉપયોગ કરી શકો છો. તમારે તમારી મિલકત ગીરો રાખવી પડશે, અને વ્યાજ દર દર વર્ષે લગભગ 10-11% છે.
તમારી સિક્યોરિટી સામે લોન લેવા વિશે તમારે શું જાણવું જોઈએ?
1. જો તમે તમારા શેર અથવા ઇક્વિટી મ્યુચ્યુઅલ ફંડનો ઉપયોગ લોન માટે કોલેટરલ તરીકે કરવા માંગતા હો, તો તે ઇલેક્ટ્રોનિક સ્વરૂપમાં (ડીમેટ) હોવા જોઈએ. પરંતુ યાદ રાખો, જ્યારે તમે તેમને લોન માટે ગીરવે મુકો છો, ત્યારે જ્યાં સુધી તમે લોનની ચુકવણી ન કરો ત્યાં સુધી તમે તેને વેચી કે વેપાર કરી શકતા નથી. ત્યાં સુધી તેઓ સુરક્ષા તરીકે આવશ્યકપણે લૉક કરવામાં આવે છે.
2. જ્યારે તમે તમારા હોલ્ડિંગ્સનો ઉપયોગ લોન માટે કોલેટરલ તરીકે કરો છો, ત્યારે તમે જે રકમ લોન આપી શકો છો તે સામાન્ય રીતે તે હોલ્ડિંગ્સના મૂલ્યના 50% થી 80% ની વચ્ચે હોય છે.
વિન્ટ વેલ્થના સહ-સ્થાપક અને CEO અજિંક્ય કુલકર્ણીએ જણાવ્યું હતું કે, “ઘણી નોન-બેંક નાણાકીય કંપનીઓ (NBFC) અને ફિનટેક કંપનીઓ તમારા મ્યુચ્યુઅલ ફંડનો કોલેટરલ તરીકે ઉપયોગ કરીને લોન આપે છે. તેઓ સામાન્ય રીતે તમને મ્યુચ્યુઅલ ફંડના મૂલ્યના 50-80% વધારે કાગળ વગર આપે છે. “આ લોન પરના વ્યાજ દરો વ્યક્તિગત લોનની તુલનામાં નીચા છે, સામાન્ય રીતે 9-11%, જે 12-15% કે તેથી વધુ હોઈ શકે છે.”
કુલકર્ણીએ સમજાવ્યું કે, જો કોઈ રોકાણકાર 12% વ્યાજ પર રૂ. 10 લાખની લોન લે છે, તો EMI અને કુલ ખર્ચ રૂ. 96451 અને રૂ. 10.60 લાખ થશે. તેના બદલે, જો તે મ્યુચ્યુઅલ ફંડ સામે 9%ના દરે 11 મહિના માટે લોન લે છે, તો તેની EMI અને કુલ ખર્ચ રૂ. 10.45 લાખ થશે. તેથી, તેણે 15,000 રૂપિયા બચાવ્યા.
3. આ પદ્ધતિનો ઉપયોગ કરીને તમે 1 લાખ રૂપિયાથી લઈને વધુમાં વધુ 20 લાખ રૂપિયા સુધીની લોન લઈ શકો છો. વ્યાજ દર વાર્ષિક 9% થી 15% સુધી હોઈ શકે છે. પરંતુ સારી વાત એ છે કે: તમારે માત્ર લોનમાંથી વપરાયેલી રકમ પર જ વ્યાજ ચૂકવવું પડશે, સંપૂર્ણ મંજૂર રકમ પર નહીં.
શેટ્ટીએ કહ્યું, ધારો કે તમને તમારા એકાઉન્ટ પર 5 લાખ રૂપિયાનો ઓવરડ્રાફ્ટ આપવામાં આવ્યો છે અને તમે એક મહિના માટે માત્ર 2 લાખ રૂપિયાનો ઉપયોગ કરો છો. આ કિસ્સામાં, તમારે તે એક મહિના માટે માત્ર 2 લાખ રૂપિયા પર જ વ્યાજ ચૂકવવું પડશે અને સમગ્ર 5 લાખ રૂપિયા પર નહીં.
4. પર્સનલ લોન જેવી લોકપ્રિય અસુરક્ષિત લોનથી વિપરીત, જો તમે લોનની વહેલી ચુકવણી અથવા આંશિક ચુકવણી કરવા માંગતા હોવ તો મ્યુચ્યુઅલ ફંડ્સ સામે લોન માટે કોઈ ફી નથી. આ રીતે, તમે કોઈપણ વધારાની ફી વિના તેને વહેલા ચૂકવીને નાણાં બચાવી શકો છો.
કારણ કે મ્યુચ્યુઅલ ફંડ પરની લોન તમારી અસ્કયામતો દ્વારા સમર્થિત છે, ધિરાણકર્તા લવચીક છે અને તેને વહેલા ચૂકવવા અથવા આંશિક ચુકવણી કરવા માટે તમારી પાસેથી વધારાની ફી વસૂલશે નહીં, એન્થ્રેપરે જણાવ્યું હતું. ઉપરાંત, આ લોન માટે પ્રોસેસિંગનો સમય ઘણો ઝડપી છે, સામાન્ય રીતે માત્ર 30-60 મિનિટ લે છે. તે પર્સનલ લોન અથવા બજારમાં ઉપલબ્ધ અન્ય પ્રકારની લોન કરતાં ઘણી ઝડપી છે.
5. પર્સનલ લોનની જેમ જ, મ્યુચ્યુઅલ ફંડ્સ (LAMF) સામે લોનમાં તમે લોન લીધેલા નાણાંનો ઉપયોગ કેવી રીતે કરી શકો તેના પર કોઈ નિયંત્રણો નથી, સિવાય કે તમે તેનો ઉપયોગ ગેરકાયદેસર અથવા સટ્ટાકીય પ્રવૃત્તિઓ માટે કરી શકતા નથી. જો તમે LAMF મેળવો છો, તો તમને તમારા ગીરવે રાખેલા મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાંથી કોઈપણ ડિવિડન્ડ, બોનસ, વ્યાજ અને અન્ય લાભ મળવાનું ચાલુ રહેશે જ્યારે લોન હજુ પણ અમલમાં છે.
6. મ્યુચ્યુઅલ ફંડ સામેની લોન સામાન્ય રીતે ઓવરડ્રાફ્ટની જેમ કામ કરે છે. જેમાં મ્યુચ્યુઅલ ફંડ માટે નિર્ધારિત બજાર મૂલ્ય અને LTV રેશિયોના આધારે લોન લેનારને ક્રેડિટ મર્યાદા મંજૂર કરવામાં આવે છે.
પૈસાબજારના ચીફ બિઝનેસ ઓફિસર (અનસિક્યોર્ડ લોન) સાહિલ અરોરાએ જણાવ્યું હતું કે, LTV (લોન-ટુ-વેલ્યુ) રેશિયો મ્યુચ્યુઅલ ફંડના પ્રકાર અને ધિરાણકર્તા દ્વારા તેને કેટલું જોખમી ગણવામાં આવે છે તેના આધારે નક્કી કરવામાં આવે છે. આરબીઆઈ (ભારતીય રિઝર્વ બેંક) દ્વારા નિર્ધારિત મર્યાદાઓ પણ છે જેનું બેંકે પાલન કરવાનું છે. ઉદાહરણ તરીકે, આરબીઆઈના નિયમો કહે છે કે ઇક્વિટી મ્યુચ્યુઅલ ફંડ માટે એલટીવી રેશિયો 75% થી વધુ ન હોઈ શકે. જો કે, ડેટ-ઓરિએન્ટેડ ફંડ્સ માટે, બેંકો વધુ સુગમતા ધરાવે છે અને તેઓ પોતાનો LTV રેશિયો સેટ કરી શકે છે.
7. અન્ય ઓવરડ્રાફ્ટ્સની જેમ, મ્યુચ્યુઅલ ફંડ્સ (LAMF) સામે લોન લેનારાને જ્યારે પણ જરૂર પડે ત્યારે તેની મંજૂર મર્યાદાનો ઉપયોગ કરવાની મંજૂરી આપે છે. ઓવરડ્રાફ્ટનો સમયગાળો પૂરો ન થાય ત્યાં સુધી તેઓ આ મર્યાદામાંથી ગમે તેટલી વખત પૈસા ઉપાડી શકે છે અને ચૂકવણી કરી શકે છે.
તમે જે વ્યાજ ચૂકવો છો તે માત્ર તમે ખરેખર ઉપાડેલી રકમ પર જ ગણવામાં આવે છે અને કુલ મંજૂર મર્યાદા પર નહીં. સામાન્ય રીતે, લોન લેનારાઓએ દર મહિને વ્યાજ ચૂકવવું પડે છે. મૂળ રકમની વહેલી ચુકવણી માટે કોઈ વધારાની ફી નથી.
ઉપરાંત, જો તમે પ્રારંભિક સમયગાળા પછી LAMF નો ઉપયોગ કરવાનું ચાલુ રાખવા માંગતા હો, તો તમે બેંક અથવા NBFC પાસેથી તેમની મંજૂરીને આધીન, એક્સ્ટેંશનની વિનંતી કરી શકો છો.
જો તમે લોનની ચુકવણી ન કરો તો ધિરાણકર્તા તમારી ગીરો મૂકેલી સંપત્તિઓ વેચી શકે છે, અરોરાએ કહ્યું, તેથી તમે લોન માટે લાયક છો કે કેમ તે નક્કી કરતી વખતે તેઓ તમારા ક્રેડિટ સ્કોર પર વધુ ભાર મૂકતા નથી.
8. જોખમ: મ્યુચ્યુઅલ ફંડ્સ સ્ટોક, બોન્ડ અને અન્ય બજાર સંબંધિત વસ્તુઓમાં રોકાણ કરે છે. આનો અર્થ એ છે કે બજાર કેવી રીતે ચાલી રહ્યું છે તેના કારણે મ્યુચ્યુઅલ ફંડ એકમોની કિંમત ઉપર અને નીચે જઈ શકે છે.
અરોરાએ જણાવ્યું હતું કે, “તમે ગીરવે મૂકેલા મ્યુચ્યુઅલ ફંડની કિંમત બેંકો નિયમિતપણે તપાસે છે.” કેટલીકવાર, ખાસ કરીને જ્યારે બજાર નીચે જઈ રહ્યું હોય, ત્યારે તેઓ વધુ વખત તપાસ કરી શકે છે. મ્યુચ્યુઅલ ફંડ્સ સામેની લોનમાં તમારી લોનની મર્યાદા તમારા પ્લેજ્ડ ફંડના મૂલ્ય પર આધારિત છે. જો તે ભંડોળના મૂલ્યમાં ઝડપથી ઘટાડો થાય છે, તો તમારી કુલ લોનની રકમ ધિરાણકર્તાની શરતો દ્વારા માન્ય કરતાં વધી શકે છે. તે કિસ્સામાં, ધિરાણકર્તા કાં તો તમને વધુ ફંડ એકમો ગિરવે રાખવાનું કહી શકે છે અથવા તેની શરતોને અનુરૂપ વસ્તુઓ પાછી લાવવા માટે તમને રોકડ અથવા ચેક આપવાનું કહી શકે છે. જો તમે આ ન કરો તો, તેઓ તમારી પાસેથી વધારાનું વ્યાજ વસૂલ કરી શકે છે અથવા તફાવતને આવરી લેવા માટે કેટલાક મોર્ટગેજ ફંડ્સનું વેચાણ પણ કરી શકે છે.
વિવિધ બેંકો અને એનબીએફસી પાસે મંજૂર મ્યુચ્યુઅલ ફંડ અને એલટીવી રેશિયોની પોતાની યાદી છે અને તેના આધારે તેઓ દરેક ફંડ માટે મહત્તમ રકમ ધિરાણ કરવા માગે છે તે નક્કી કરે છે. તેથી, જો તમે મ્યુચ્યુઅલ ફંડ રોકાણકાર છો, તો તમારે તપાસવું જોઈએ કે તમારું ફંડ ધિરાણકર્તાની માન્ય સૂચિમાં છે કે નહીં. જો તે હોય, તો દરેક શાહુકાર તમારા ભંડોળ સામે કેટલું ધિરાણ આપવા તૈયાર છે તેની તુલના કરો. આ તમને તમારી જરૂરિયાતો માટે શ્રેષ્ઠ બેંક અથવા NBFC પસંદ કરવામાં મદદ કરે છે.
જો તમારો ક્રેડિટ સ્કોર સારો હોય, તો મ્યુચ્યુઅલ ફંડ (LAMF) સામે લોન લેતા પહેલાં, તમારે વ્યક્તિગત લોન ઓવરડ્રાફ્ટ માટેના વ્યાજ દરો પણ જોવો જોઈએ જેના માટે તમે પાત્ર છો. તેમાં સામેલ તમામ ખર્ચની સરખામણી કરો, જેમ કે વ્યાજ દર, પ્રોસેસિંગ ફી અને અન્ય કોઈપણ ફી. આ રીતે, તમે તમારા માટે સૌથી વધુ સસ્તું વિકલ્પ પસંદ કરી શકો છો.
રિઝર્વ બેંક ઓફ ઈન્ડિયા (RBI)ના ડેટા અનુસાર, માર્કેટ સિક્યોરિટીઝ દ્વારા સુરક્ષિત કરાયેલી લોન લોકો દ્વારા લેવામાં આવેલી તમામ લોનમાં માત્ર 0.16%નો હિસ્સો છે. આ પ્રકારની લોન ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ (FD) દ્વારા સુરક્ષિત લોન કરતાં ધીમી ગતિએ વધી રહી છે, જે વધુ લોકપ્રિય છે અને ઝડપથી વધી રહી છે, જે તમામ લોનના 2.83% હિસ્સો ધરાવે છે.
આરબીઆઈના ડેટા મુજબ, માર્કેટ સિક્યોરિટીઝ સામેની લોન એ વ્યક્તિગત ક્રેડિટ પાઈનો સૌથી નાનો ભાગ છે, જે તમામ બાકી લોનના માત્ર 0.16% છે. તે પણ સૌથી ધીમી ગતિએ વધી રહ્યો છે. FD (2.83%) સામે લોન વધુ લોકપ્રિય છે અને ઝડપથી વધી રહી છે.
પ્રથમ પ્રકાશિત : સપ્ટેમ્બર 7, 2023 | સાંજે 5:55 IST
