ક્રેડિટ સ્કોર જાળવવો અને સુધારવો હવે વધુ મહત્વપૂર્ણ છે

ભારતીય રિઝર્વ બેંક (RBI) એ ગયા પખવાડિયાના એક પરિપત્ર દ્વારા વાણિજ્યિક બેંકો અને નોન-બેંકિંગ ફાઇનાન્શિયલ કંપનીઓ (NBFCs) ની ગ્રાહક લોન પર જોખમનું વજન વધારીને 125 ટકા કર્યું છે, જે અગાઉ 100 ટકા હતું.

નોટિફાઇડ કોમર્શિયલ બેંકો માટે ક્રેડિટ કાર્ડ બિલ પર જોખમનું વજન 125 ટકાથી વધારીને 150 ટકા અને NBFC માટે 100 ટકાથી વધારીને 125 ટકા કરવામાં આવ્યું છે. બેન્કો દ્વારા NBFC ને આપવામાં આવતી લોન પર જોખમનું વજન પણ વધ્યું હતું. કેન્દ્રીય બેંકે બેંકો અને એનબીએફસીને ગ્રાહક લોન અને તેની સબકૅટેગરીઝ માટે મર્યાદા નક્કી કરવા પણ કહ્યું હતું.

લોન મોંઘી થઈ શકે છે

આરબીઆઈના આ પગલા બાદ બેંકો અને ધિરાણ સંસ્થાઓએ અસુરક્ષિત લોન માટે વધુ મૂડી રાખવી પડશે. Paisabazaar ના સહ-સ્થાપક અને મુખ્ય કાર્યકારી અધિકારી (CEO) નવીન કુકરેજા અનુસાર, આ પછી અસુરક્ષિત લોન પર વ્યાજ વધી શકે છે.

એન્ડ્રોમેડા સેલ્સ એન્ડ ડિસ્ટ્રિબ્યુશનના કો-સીઈઓ રાઉલ કપૂર કહે છે, ‘આ ફેરફાર પછી પર્સનલ લોન, ક્રેડિટ કાર્ડ અને કન્ઝ્યુમર ડ્યુરેબલ્સ માટેની લોન મોંઘી થવાની ખાતરી છે. પરંતુ હોમ લોન, એજ્યુકેશન લોન, વાહન લોન અને ગોલ્ડ લોન પર કોઈ અસર નહીં થાય.

આ લોન મેળવવામાં મુશ્કેલી પડી શકે છે. કુકરેજા કહે છે, ‘આ પગલાંને કારણે NBFCs તરફથી અસુરક્ષિત લોન અને ક્રેડિટ કાર્ડની ઉપલબ્ધતા ઘટી શકે છે.’ કપૂરને લાગે છે કે આ કેટેગરી માટે લોનના નિયમો પહેલા કરતાં વધુ કડક થઈ શકે છે.

ઓફરની સરખામણી

નવી સિસ્ટમ હેઠળ લોન લેતી વખતે ગ્રાહકોએ પણ વધુ સમજદારી દાખવવી જોઈએ. બેંકબજારના સીઈઓ આદિલ શેટ્ટીનું માનવું છે કે, ‘દર મહિને તમે આરામથી ચૂકવી શકો એટલી જ લોન લો. વ્યક્તિએ ક્રેડિટ કાર્ડની કુલ મર્યાદાના 25-30 ટકાથી વધુ ખર્ચ કરવાનું પણ ટાળવું જોઈએ.

ધિરાણકર્તા કડક હોવાથી, તમારે લોન માટે અરજી કરતા પહેલા યોગ્ય સંશોધન પણ કરવું જોઈએ. તમારી ક્રેડિટ પ્રોફાઇલ મુજબ તમને કોણ સરળતાથી લોન આપી શકે છે તે જુઓ. સ્થળે અરજી કરવાથી, તમને ઘણી જગ્યાએથી અસ્વીકાર મળી શકે છે, જે તમારો ક્રેડિટ સ્કોર ઘટાડશે. જો તમે ઘણી અરજી કરો છો, તો એવું માનવામાં આવશે કે તમે હંમેશા લોન માટે પૂછતા રહેશો, જેના કારણે ધિરાણ આપતી સંસ્થાઓ તમને દૂર કરી શકે છે.

ધિરાણ આપતી સંસ્થાઓ અરજદારોને લોન આપવી કે નહીં અને અરજદારોની ક્રેડિટ પ્રોફાઇલ જોઈને કેટલું વ્યાજ લેવું તે નક્કી કરે છે. દરેક સંસ્થા ધિરાણ નક્કી કરવા માટે અલગ-અલગ પદ્ધતિઓ અપનાવે છે, તેથી લોનની મંજૂરીની શક્યતાઓ અને વ્યાજ, પ્રોસેસિંગ ફી વગેરે પણ અલગ અલગ હોય છે. કુકરેજા સલાહ આપે છે કે, ‘વ્યક્તિગત લોન લેવાનું વિચારતા લોકોએ શક્ય તેટલી બેંકો અને NBFCs પાસેથી વ્યાજદર મેળવવું જોઈએ અને અરજી કરતા પહેલા તેની તુલના કરવી જોઈએ.’

સૌ પ્રથમ, તે સંસ્થાઓ સાથે વાત કરો જેમાં તમે પહેલાથી પૈસા જમા કરાવ્યા છે અથવા લોન અથવા ક્રેડિટ કાર્ડ લીધું છે. કુકરેજા સમજાવે છે, ‘ઘણી બેંકો અને સંસ્થાઓ એવા લોકોને વધુ સારા અને ઓછા વ્યાજ દરે લોન આપે છે જેઓ પહેલેથી જ તેમના ગ્રાહકો છે. તે પછી, ઑનલાઇન નાણાકીય પ્લેટફોર્મ પર જાઓ અને વિવિધ ધિરાણકર્તાઓના વ્યાજ દરોની તુલના કરો. તેમની સલાહ છે કે લોન એ જ સંસ્થામાંથી લેવી જોઈએ જ્યાં વ્યાજ દર, પ્રોસેસિંગ ફી, લોનનો સમયગાળો અને લોન મેળવવા માટેનો સમય વ્યાજબી હોય.

ક્રેડિટ પ્રોફાઇલમાં સુધારો

સ્થિર આવક ધરાવતા, 750 કે તેથી વધુનો ક્રેડિટ સ્કોર અને સમયસર લોનની નિયમિત ચૂકવણી કરનારા લોકો સરળતાથી લોન મેળવી શકશે. જેમની પ્રોફાઈલ આવી નથી, તેઓએ ક્રેડિટ કાર્ડના બાકી લેણાં અને માસિક હપ્તાઓની સમયસર ચુકવણી સુનિશ્ચિત કરીને તેમની પ્રોફાઇલ સુધારવાનો પ્રયાસ શરૂ કરવો જોઈએ.

જો તમને પર્સનલ લોન અથવા ક્રેડિટ કાર્ડ મેળવવામાં મુશ્કેલી પડી રહી છે, તો પછી થોડું મોર્ગેજ લો. શેટ્ટી કહે છે, ‘ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ (FD) અથવા સોના જેવી કોઈ વસ્તુ ગિરવે મૂકીને પર્સનલ લોન અથવા ક્રેડિટ કાર્ડ મેળવવાનો પ્રયાસ કરો. તેનાથી તમે માત્ર લોન મેળવવા માટે લાયક જ નહીં બની શકો, બેંક તમારા માટે વ્યાજ દર પણ ઓછો રાખી શકે છે.

જેમ જેમ તમારો ક્રેડિટ સ્કોર વધે છે, તેમ તમે તમારા કાર્ડ પર ક્રેડિટ લિમિટ વધારવા માટે પણ કહી શકો છો. શેટ્ટી સમજાવે છે કે અચાનક પૈસાની જરૂર પડે તો વધેલી મર્યાદા ઉપયોગી થઈ શકે છે અને પર્સનલ લોન લેવાને બદલે ક્રેડિટ કાર્ડનો ઉપયોગ કરીને બેલેન્સને EMIમાં વહેંચી શકાય છે. પરંતુ પહેલા જુઓ કે કેટલું વ્યાજ લેવામાં આવે છે.

પ્રથમ પ્રકાશિત – ડિસેમ્બર 4, 2023 | 8:18 AM IST

સંબંધિત પોસ્ટ