ભારતમાં વ્યક્તિગત લોન લેવી બેંકો માટે ખૂબ જ મહત્વપૂર્ણ બની ગઈ છે કારણ કે બેંકો હવે કોર્પોરેટ કંપનીઓને તેટલી રકમ ધિરાણ કરતી નથી. આનું કારણ એ છે કે ઘણી કંપનીઓ ઉછીના લીધેલા પૈસા પાછા ચૂકવવામાં અસમર્થ છે અને તેમનું દેવું ઘટાડવાનો પ્રયાસ કરી રહી છે. ભલે સરકાર વ્યાજદરમાં વધારો કરી રહી છે, લોન લેવી મોંઘી બનાવી રહી છે, તેમ છતાં લોકો લોનના રૂપમાં વધુ પૈસા લઈ રહ્યા છે. હકીકતમાં, લોકો દ્વારા લોન તરીકે લેવામાં આવેલા નાણાંની રકમમાં પાછલા વર્ષની સરખામણીમાં 15%નો વધારો થયો છે, જે છેલ્લા 11 વર્ષમાં સૌથી મોટો વધારો છે.
રેટિંગ એજન્સી કેરએજનું માનવું છે કે આગામી નાણાકીય વર્ષમાં બેન્કોમાં જમા રકમ કરતાં વધુ લોકો નાણાં ઉછીના લેશે. આનું કારણ એ છે કે અર્થવ્યવસ્થા વધી રહી છે, વસ્તુઓના ઉત્પાદન પર વધુ નાણાં ખર્ચવામાં આવી રહ્યા છે, PLI યોજના અમલમાં આવી રહી છે અને વ્યક્તિઓને ધિરાણ આપવા પર ભાર મૂકવામાં આવી રહ્યો છે. CareAge માને છે કે આગામી નાણાકીય વર્ષ દરમિયાન, ઉધાર લીધેલા નાણાંની રકમ લગભગ 13% થી 13.5% વધશે, જ્યારે બેંકોની થાપણો લગભગ 10% થી 10.5% વધશે.
પર્સનલ લોન સેગમેન્ટ અન્ય ક્ષેત્રો જેમ કે ઉદ્યોગ અને સેવાઓને પાછળ છોડી દેશે તેવી અપેક્ષા છે. પરંતુ, એવી ચેતવણી છે કે જો વધતા વ્યાજ દરોને કારણે વૈશ્વિક અર્થવ્યવસ્થા ધીમી પડે છે અને ભારતમાં પણ વ્યાજદર વધે છે, તો તે ઋણની વૃદ્ધિને અસર કરી શકે છે.
કેર એજ રેટિંગ્સ મુજબ, પર્સનલ લોન સેગમેન્ટ, જે 32.1% શેર સાથેનો સૌથી મોટો સેગમેન્ટ છે, તે માર્ચ 2023માં ખૂબ જ સારી રીતે વધ્યો હતો. ગયા વર્ષની સરખામણીમાં તેમાં 20.6%નો વધારો થયો છે. આ વૃદ્ધિ એટલા માટે હતી કારણ કે વધુ લોકોએ કોઈપણ જાતની જામીનગીરી આપ્યા વિના લોન લીધી હતી અને એ પણ કારણ કે વધુ લોકોએ વાહનો અને મકાનો ખરીદવા માટે લોન લીધી હતી.
કેર રેટિંગ્સના ડિરેક્ટર સંજય અગ્રવાલના જણાવ્યા અનુસાર, NBFC દ્વારા ઘણા બધા લોન વ્યવહારો (લોન બુક્સનું વેચાણ) વ્યક્તિગત લોનમાં વૃદ્ધિમાં ફાળો આપે છે. આ વ્યવહારો રૂ. 1.7 ટ્રિલિયનથી વધુના હતા અને આમાંથી લગભગ 80% બેંકો દ્વારા કરવામાં આવ્યા હતા. આનાથી પર્સનલ લોન સેગમેન્ટ વિશાળ બનવામાં મદદ મળી છે અને આ સેગમેન્ટ પર ફોકસ હોવાથી તેમાં વૃદ્ધિ થવાની અપેક્ષા છે.
માર્ચ 2023 માં, હાઉસિંગ લોન (જે વ્યક્તિગત લોનના 47.4 ટકા છે) પાછલા વર્ષની સરખામણીએ 15% વધી હતી. જોકે, હાઉસિંગ લોનમાં વધારો થયો હોવા છતાં, પર્સનલ લોન સેગમેન્ટમાં તેમનો હિસ્સો એક વર્ષ અગાઉ 49.7% થી ઘટીને 47.4% થયો છે.
અસુરક્ષિત લોન, જે કોઈપણ કોલેટરલ વગરની લોન છે, અન્ય પ્રકારની લોન કરતાં વધુ ઝડપથી વધે છે. પાછલા વર્ષની સરખામણીમાં 26.4% નો વધારો થયો છે કારણ કે તે ડિજિટલ રીતે લોન મેળવવાનું સરળ અને ઝડપી બન્યું છે. લોકો મોંઘા ઉપભોક્તા ઉત્પાદનો ખરીદવાનું પણ પસંદ કરે છે. પર્સનલ લોન સેગમેન્ટમાં અસુરક્ષિત લોનનો હિસ્સો એક વર્ષ અગાઉ 31.1% થી વધીને 32.6% થયો છે. આનો અર્થ એ છે કે વધુ લોકો કોઈપણ જાતની જામીનગીરી વિના નાણાં ઉછીના લેવાનું પસંદ કરી રહ્યા છે.
કેરએજના એસોસિયેટ ડાયરેક્ટર આદિત્ય આચરેકરના જણાવ્યા અનુસાર, બેંકો પર્સનલ લોન પર વધુ ધ્યાન આપી રહી છે, ખાસ કરીને એવી લોન કે જેને કોઈ કોલેટરલની જરૂર નથી. આનું કારણ એ છે કે કંપનીઓને ધિરાણ આપવાની પ્રક્રિયા ધીમી પડી છે. આ પર્સનલ લોનનો એક ફાયદો એ છે કે તેમાં સામાન્ય રીતે ઊંચા વ્યાજ દર હોય છે, જે બેંકોને વધુ પૈસા કમાવવામાં મદદ કરે છે.
માર્ચ 2023 માં, વાહન ખરીદવા માટે લેવામાં આવેલી લોન, જે એક પ્રકારની વ્યક્તિગત લોન છે, તે પાછલા વર્ષની સરખામણીમાં 24.9% વધી છે. આ વૃદ્ધિ એટલા માટે થઈ કારણ કે વધુ લોકોએ વિવિધ પ્રકારના વાહનો ખરીદ્યા. ગયા વર્ષની સરખામણીમાં પેસેન્જર વાહનોમાં 27%, કોમર્શિયલ વાહનોમાં 34%, ટ્રેક્ટરમાં 12% અને થ્રી વ્હીલર્સમાં 87%નો વધારો થયો છે.
વાહનોના વેચાણમાં વૃદ્ધિને શહેરોમાં મજબૂત માંગ, લોકો તેમના જૂના વાહનોને બદલવા ઇચ્છે છે, વધુ લોકો યુટિલિટી વ્હીકલ ઇચ્છે છે, સ્ક્રેપિંગ પોલિસી અને ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચર પર વધી રહેલા ખર્ચને ટેકો મળ્યો હતો.
અહેવાલ મુજબ, કાર અને ટ્રકની માંગ વધુ રહેવાની ધારણા છે, અને મોટરસાયકલ અને સ્કૂટર પણ વધુ વેચવાનું શરૂ કરશે અને અમે ટૂંક સમયમાં રોગચાળા પહેલાના સ્તરે પહોંચી જઈશું. આનો અર્થ એ થયો કે વધુ લોકો વાહનો ખરીદવા માટે લોન લેશે. જો કે, ભવિષ્યમાં કેટલીક સમસ્યાઓ આવી શકે છે. વાહનોના અપગ્રેડેશન, ફુગાવાના કારણે ઊંચા ભાવ અને એપ્રિલ 2024થી નવા નિયમો વાહનોને વધુ મોંઘા બનાવી શકે છે. આનાથી કેટલા લોકો વાહન ખરીદવા માંગે છે તેના પર અસર થઈ શકે છે.
ગયા નાણાકીય વર્ષ (FY23)માં, બેંકો દ્વારા ધિરાણ થાપણોમાં વૃદ્ધિ કરતાં વધુ ઝડપી ગતિએ વધતું રહ્યું. નોન-બેંકિંગ નાણાકીય સંસ્થાઓ તેમજ વ્યક્તિગત લોન સેગમેન્ટમાં સૌથી વધુ. જો કે આ સમયગાળા દરમિયાન ઔદ્યોગિક ક્ષેત્રે બહુ વૃદ્ધિ જોવા મળી નથી.
જાહેર ક્ષેત્રની બેંકો કરતા ખાનગી ક્ષેત્રની બેંકો ઝડપથી વિકાસ કરી રહી છે. રિપોર્ટમાં કહેવામાં આવ્યું છે કે ભવિષ્ય સારું દેખાઈ રહ્યું છે કારણ કે વધુ લોકો પર્સનલ લોન લઈ રહ્યા છે અને નોન-બેંકિંગ ફાઈનાન્સિયલ કંપનીઓ પાસેથી ઉધાર લઈ રહ્યા છે. બેંકો પાસે ભવિષ્યની કોઈપણ સમસ્યાઓ માટે પૂરતા નાણાં અલગ રાખવામાં આવ્યા છે.
ગયા નાણાકીય વર્ષ (FY23) માં ઋણ 15% વધ્યું હતું, તેથી આ વર્ષ ઉચ્ચ સ્તરે શરૂ થશે. રિપોર્ટમાં અંદાજ છે કે આ વર્ષે ધિરાણ લગભગ 13% થી વધીને 13.5% થશે. જો આપણે એચડીએફસી બેંક સાથે એચડીએફસીના મર્જરને પણ સામેલ કરીએ તો ગ્રોથ પણ વધુ હશે. જો કે, ઊંચા વ્યાજ દરો અને વૈશ્વિક અનિશ્ચિતતાઓ અસર કરી શકે છે કે લોકો કેટલું ઉધાર લે છે.
BFSI રિસર્ચના એસોસિયેટ ડિરેક્ટર સૌરભ ભાલેરાવના જણાવ્યા અનુસાર, નાણાકીય વર્ષ 2021-22 (H2FY22) ના બીજા ભાગમાં, ઉધાર લીધેલા નાણાં વધુ વધવા લાગ્યા અને જમા કરવામાં આવતા નાણાં કરતાં વધુ ઝડપથી વધી રહ્યા છે. મતલબ કે પૈસા જમા કરાવવા કરતાં વધુ લોકો લોન લઈ રહ્યા છે.
લોન કરતાં થાપણો ધીમી ગતિએ વધી રહી છે
24 માર્ચ, 2023 સુધી, લોકો દ્વારા બેંકોમાં જમા કરવામાં આવેલા નાણાંની રકમમાં પાછલા વર્ષની સરખામણીમાં 9.6%નો વધારો થયો છે. લોકો દ્વારા નિશ્ચિત સમયગાળા માટે મુકવામાં આવેલ નાણા (સમય થાપણો)માં 10.2%નો વધારો થયો છે, જ્યારે તાત્કાલિક ઉપાડ માટે ઉપલબ્ધ નાણાં (ડિમાન્ડ ડિપોઝિટ) 5.2% વધ્યા છે. એકંદરે, માર્ચ 2022 થી બેંક થાપણોમાં રૂ. 15.8 લાખ કરોડનો વધારો થયો છે.
CASA સ્ટોક જગાડવો
જ્યારે કોઈ બેંકમાં CASA રેશિયો ઊંચો હોય છે, તો તેનો અર્થ એ થાય છે કે બેંકમાં જમા કરાયેલા નાણાંનો મોટો હિસ્સો વર્તમાન અને બચત ખાતામાંથી આવે છે. આ ખાતાઓ બેંક માટે ભંડોળ મેળવવાનો સસ્તો માર્ગ છે કારણ કે તેના પર વધુ વ્યાજ ચૂકવવું પડતું નથી. આ બેંકના નફા માટે સારું છે કારણ કે તેઓ આ ખાતાઓ પર ચૂકવેલા વ્યાજ કરતાં લોન પરના વ્યાજમાંથી વધુ પૈસા કમાઈ શકે છે.
જો કે, જ્યારે ડિપોઝિટના દરમાં વધારો થાય છે, ત્યારે લોકો કરંટ અને સેવિંગ્સ એકાઉન્ટને બદલે ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટમાં વધુ પૈસા મૂકવાનું પસંદ કરે છે. આ બેંકિંગ સિસ્ટમમાં CASA રેશિયો ઘટાડે છે. પરિણામે, બેંકોએ આ થાપણો પર વધુ વ્યાજ ચૂકવવું પડી શકે છે, જે તેમના નફામાં ઘટાડો કરી શકે છે. તેથી, થાપણ દરોમાં ફેરફાર બેંકોની કમાણીને અસર કરી શકે છે.
CareAge અનુસાર, લોકો દ્વારા બેંકોમાં જમા કરાયેલા નાણાની વૃદ્ધિ પાછલા વર્ષ (FY23)ની સરખામણીએ આગામી નાણાકીય વર્ષ (FY24)માં વધુ સારી રહેવાની અપેક્ષા છે. આ એટલા માટે છે કારણ કે બેંકો તેમની પાસે નાણાં બચાવવા માટે વધુ લોકોને આકર્ષવા માટે થાપણો પર ઊંચા વ્યાજ દરો ઓફર કરશે. આમ કરીને, બેંકો એ સુનિશ્ચિત કરવા માંગે છે કે ધીમી થાપણ વૃદ્ધિ જરૂરિયાતમંદોને ધિરાણ આપવાની તેમની ક્ષમતાને મર્યાદિત ન કરે. કેરએજ નાણાકીય વર્ષ 24 દરમિયાન થાપણ વૃદ્ધિ આશરે 10-10.5% રહેવાનો અંદાજ ધરાવે છે.
