મોટાભાગના ભારતીયો તેમની નિવૃત્તિ માટે આર્થિક રીતે તૈયાર નથી અને ઘણાને તેની ગંભીરતાનો પણ ખ્યાલ નથી.
એચડીએફસી પેન્શનના તાજેતરના સર્વેક્ષણમાં, ફક્ત 20 ટકા સહભાગીઓ માનતા હતા કે નિવૃત્તિનું આયોજન 30 વર્ષની ઉંમર પહેલા શરૂ થવું જોઈએ. આ સર્વે 1,801 લોકો વચ્ચે કરવામાં આવ્યો હતો.
લગભગ તમામ સહભાગીઓ માનતા હતા કે લગભગ રૂ. 1.3 કરોડ (ઘણા કિસ્સાઓમાં પરિવારની વર્તમાન વાર્ષિક આવકના 10 ગણા કરતાં પણ ઓછા)ની નિવૃત્તિ કોર્પસ તેમના માટે પૂરતી હશે. લોકોની વર્તમાન જરૂરિયાતો ઘણીવાર તેમની નિવૃત્તિના માર્ગમાં ઊભી રહે છે.
બિયોન્ડ લર્નિંગ ફાઇનાન્સના સર્ટિફાઇડ ફાઇનાન્શિયલ પ્લાનર જીનલ મહેતાએ જણાવ્યું હતું કે, “મોટા ભાગના લોકો તેમની આવકનો મોટો હિસ્સો તેમની હોમ લોન અથવા કાર લોન ચૂકવવામાં ખર્ચે છે. આવી સ્થિતિમાં નિવૃત્તિના આયોજન માટે તેમની પાસે સામાન્ય બચત છે. ઘણા લોકો તેમના એમ્પ્લોઈ પ્રોવિડન્ટ ફંડ (EPF) ખાતામાંથી પણ પૈસા ઉપાડી લે છે.
તમારો આર-નંબર શું છે?
મોટાભાગના લોકો નિવૃત્તિ પછી આરામથી જીવવા માટે કેટલા પૈસાની જરૂર પડશે તે નક્કી કરી શકતા નથી.
એસોસિયેશન ઓફ રજિસ્ટર્ડ ઈન્વેસ્ટમેન્ટ એડવાઈઝર્સ (એઆરઆઈએ)ના સભ્ય જય ઠક્કરે જણાવ્યું હતું કે, ‘સામાન્ય રીતે લોકોએ તેમની વાર્ષિક આવક 30 ગણી બચાવવાનું લક્ષ્ય રાખવું જોઈએ. આ ખાસ કરીને એવા લોકો માટે છે જેમની નિવૃત્તિ માટે હજુ થોડા દાયકા બાકી છે.
ઉદાહરણ તરીકે, જો તમારો માસિક ખર્ચ રૂ. 1 લાખ (એટલે કે વાર્ષિક રૂ. 12 લાખ) હોય તો આરામથી નિવૃત્ત થવા માટે તમારે રૂ. 3.6 કરોડની જરૂર પડશે.
સામાન્ય રીતે લોકો માને છે કે ઉંમરની સાથે ખર્ચ ઓછો થશે, પરંતુ આ ખોટું છે. બેન્કબઝારના સીઈઓ આદિલ શેટ્ટીએ જણાવ્યું હતું કે, “મોટાભાગના લોકો વિચારે છે કે નિવૃત્તિ પછી જીવનશૈલી અને વપરાશની જરૂરિયાતો ઘટશે. તેથી તેમને વધુ આવકની જરૂર રહેશે નહીં.
વહેલા શરૂ થવાના ફાયદા
તમારા નિવૃત્તિ ધ્યેયને વ્યાખ્યાયિત કરો અને તેને પ્રાપ્ત કરવા માટે તમારે કેટલી બચત કરવાની જરૂર છે તેનો અંદાજ કાઢો.
ફાઇનાન્શિયલ પ્લાનિંગ ફર્મ હમ ફૌજી ઇનિશિયેટિવના ચીફ એક્ઝિક્યુટિવ ઓફિસર કર્નલ (નિવૃત્ત) સંજીવ ગોવિલાએ જણાવ્યું હતું કે, “તમે જેટલી જલ્દી બચત કરવાનું શરૂ કરશો, તમારા પૈસા વધવા માટે વધુ સમય મળશે.” જો તમે દર મહિને થોડીક રકમ બચાવો તો પણ તે લાંબા ગાળે મોટી થશે કારણ કે કમ્પાઉન્ડિંગની શક્તિ તમારી તરફેણમાં કામ કરે છે.’
જો તમારી ઉંમર 20 વર્ષની આસપાસ હોય તો તમે લાંબા ગાળા માટે ઇક્વિટી મ્યુચ્યુઅલ ફંડ અને સ્ટોક માર્કેટ જેવી જોખમી સંપત્તિમાં વધુ રોકાણ કરી શકો છો.
ગોવિલાએ કહ્યું, ‘ઇપીએફ અને નેશનલ પેન્શન સ્કીમ (એનપીએસ) જેવી કર-લાભવાળી નિવૃત્તિ બચત યોજનાઓનો લાભ લો.’ અણધાર્યા તબીબી ખર્ચાઓ ટાળવા માટે આરોગ્ય વીમો ખરીદો. આ તમારી આવકને અસર કરશે નહીં અને તમારી નિવૃત્તિ બચત જાળવવામાં મદદ કરશે. આ સિવાય ઈમરજન્સી જરૂરિયાતોને પહોંચી વળવા માટે ફંડ બનાવો.
સતત સાચવો
જો તમારી ઉંમર 30 થી 40 વર્ષની વચ્ચે છે, તો તમારે સતત બચત કરવી જોઈએ. આ માટે પ્રોફેશનલની મદદથી સ્પષ્ટ લક્ષ્યો નક્કી કરો. તમારી વર્તમાન જીવનશૈલીને જાળવી રાખતી વખતે બચત કરતી વખતે તમને અનુકૂળ હોય તેવો ધ્યેય હોવો જોઈએ.
ઠક્કરે કહ્યું, ‘ધીરે ધીરે તમારું રોકાણ વધારીને તમારી આવકના 20 થી 25 ટકા કરો. જોખમને ટાળીને મહત્તમ વળતર મેળવવા માટે તમારા રોકાણ પોર્ટફોલિયોમાં વૈવિધ્ય બનાવો. આ માટે, શેર, ઇક્વિટી મ્યુચ્યુઅલ ફંડ, સોનું, ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચર ઇન્વેસ્ટમેન્ટ ટ્રસ્ટ (InvIT) અને રિયલ એસ્ટેટ ઇન્વેસ્ટમેન્ટ ફંડ (REIT) વગેરેમાં રોકાણ કરો.
NPS માં યોગદાન આપવાનું ચાલુ રાખો અને EPF અને સ્વૈચ્છિક ભવિષ્ય નિધિ (VPF) માં શક્ય એટલું યોગદાન આપો. જો તમે કોઈ લોન લીધી હોય તો તેને વહેલી તકે ચૂકવવાની યોજના બનાવો. શેટ્ટીએ કહ્યું, ’30 થી 40 વર્ષની વયના લોકો તેમના અંગત અને વ્યાવસાયિક જીવનમાં અમુક અંશે સ્થિરતા બતાવવાનું શરૂ કરે છે.’ આવી સ્થિતિમાં, તેઓએ તેમની નિવૃત્તિ યોજનાઓની તૈયારી શરૂ કરવી જોઈએ.
જો તમારી ઉંમર 50 વર્ષથી ઉપર છે તો તમારી સ્પીડ વધારો
જો તમે તમારા નિવૃત્તિના ધ્યેયથી ઘણા ઓછા પડ્યા હો, તો તમારે ચોક્કસપણે આ દાયકામાં તમારા રોકાણને ઝડપી બનાવવું જોઈએ. ગોવિલાએ કહ્યું, ‘નિવૃત્તિ સમયે જરૂરી રકમનો સ્પષ્ટ અંદાજ કાઢો અને જરૂર પડે તો વધારાની બચત કરો.’ તેમણે સૂચવ્યું કે આ સમય દરમિયાન લોકોએ પેન્શન યોજનાઓ પર ધ્યાન આપવું જોઈએ.
નિવૃત્તિ માટે બચત કરવા માટે તમે તમારા ઘર અને અન્ય અસ્કયામતોનું કદ ઘટાડવાનું પણ વિચારી શકો છો. મહેતાએ કહ્યું, ’50નો દશક નિવૃત્તિ બચત માટે ખૂબ જ મહત્વપૂર્ણ સમયગાળો છે.
જો કે, જો તમારી પાસે બાળકો અથવા માતાપિતાની સંભાળ લેવાની જવાબદારી છે, તો બચત કરવી તમારા માટે ખૂબ મુશ્કેલ બની શકે છે. આ સિવાય બાળકોના લગ્ન કે પાર્ટીમાં વધુ પડતો ખર્ચ કરવાથી બચો.
આ બધા હોવા છતાં, જો તમે તમારા નિવૃત્તિના ધ્યેય સુધી પહોંચવામાં ઓછા પડો છો, તો તમે તમારી નોકરીને થોડા વર્ષ લંબાવવાનું પણ વિચારી શકો છો. ઠક્કરે કહ્યું, ‘તમારી આવકના લગભગ 30 ટકા નિવૃત્તિમાં રાખો અને શક્ય તેટલી વહેલી તકે લોન ચૂકવવા પર ધ્યાન આપો.’
પ્રથમ પ્રકાશિત : ઓક્ટોબર 29, 2023 | 10:53 PM IST
