હવે જ્યારે તહેવારોની ખરીદીની સિઝન શરૂ થઈ ગઈ છે, ત્યારે ઘણા ઈ-ટેલર્સ ગ્રાહકોને નો-કોસ્ટ-ઈએમઆઈ પર ઑનલાઈન માલ ખરીદવાનો વિકલ્પ ઑફર કરી રહ્યાં છે – હવે તેના માટે ચૂકવણી કરવાને બદલે, તમારે છ મહિનામાં સંપૂર્ણ ચુકવણી કરવી પડશે.
નો-કોસ્ટ EMI શું છે?
નો-કોસ્ટ EMI ઓફર ગ્રાહકોને વધારાના વ્યાજ અથવા ફી ચૂકવ્યા વિના હપ્તામાં બહુવિધ ઉત્પાદનો ખરીદવાની મંજૂરી આપે છે. આનો અર્થ એ છે કે તમે માત્ર ઉત્પાદનની વાસ્તવિક કિંમત જ ચૂકવશો, જે ફક્ત EMI માં વિભાજિત કરવામાં આવશે.
ઘણી બેંકો વિવિધ વિકલ્પોમાં નો-કોસ્ટ EMI સુવિધા આપે છે. કેટલીક બેંકો કેટલીક પ્રોડક્ટ્સ પર ઝીરો-ડાઉન પેમેન્ટ પ્લાન પણ ઓફર કરે છે, જ્યાં તમારે કોઈ પણ રકમ અગાઉથી ચૂકવવાની જરૂર નથી અને તમે સરળતાથી માસિક હપ્તાઓમાં તમારી ચુકવણી કરી શકો છો, જ્યારે કેટલીક પ્રોડક્ટ્સને કોઈ ડાઉન પેમેન્ટની જરૂર નથી. ન્યૂનતમ રકમ આમાં ચૂકવવાની હોય છે. EMI, અને બાકીની રકમ EMI માં ચૂકવવાની રહેશે.
પૈસાબજારના ક્રેડિટ કાર્ડના વડા રોહિત છિબ્બરે જણાવ્યું હતું કે, “નો-કોસ્ટ EMIમાં વ્યાજ દરો અથવા પ્રોસેસિંગ ફીનો સમાવેશ થતો નથી. નિયમિત EMI ચુકવણીઓથી વિપરીત જ્યાં વ્યાજ અને પ્રોસેસિંગ ફી વસૂલવામાં આવે છે, નો-કોસ્ટ EMIના કિસ્સામાં, તમે ઉત્પાદન માટે EMI જેટલી જ રકમ ચૂકવો છો.”
“વ્યાજ ફી વેચનાર અથવા વેપારી દ્વારા વહન કરવામાં આવે છે, ગ્રાહક પર વ્યાજનો કોઈ બોજ છોડતો નથી. “કેટલીકવાર, વ્યાજ અથવા પ્રોસેસિંગ ફી પણ ડિસ્કાઉન્ટ અથવા કેશબેકના રૂપમાં એડજસ્ટ કરવામાં આવે છે, જેથી ઉત્પાદનની વાસ્તવિક કિંમત EMI મૂલ્યની બરાબર થઈ જાય.”
પૈસાબજાર નીચેના ઉદાહરણ સાથે સમજાવે છે:
વેપારી અને રજૂકર્તા કરાર મુજબ નો-કોસ્ટ EMI ઑફર્સ સામાન્ય રીતે 3, 6 અથવા 9 મહિનાના સમયગાળા માટે લંબાવવામાં આવે છે. આ સમયાંતરે અને જારીકર્તાઓ, ઉત્પાદનો અને વેપારીઓમાં બદલાઈ શકે છે.
બેન્કબઝારના સીઈઓ આદિલ શેટ્ટીએ જણાવ્યું હતું કે, “નો-કોસ્ટ EMI એ આ પ્રકારનો EMI છે જે ગ્રાહકને “વ્યાજમુક્ત” દેખાડવા માટે રચાયેલ છે. આનો અર્થ એ છે કે તમારી પાસેથી લોન પર વ્યાજ લેવામાં આવશે નહીં. વ્યાજ ઘટક સામાન્ય રીતે વેચનાર દ્વારા ઉઠાવવામાં આવે છે. ફાયદો એ છે કે તમે કોઈપણ વધારાના વ્યાજ વગર, હપ્તામાં ઉત્પાદનની કુલ કિંમત ચૂકવો છો.”
નો કોસ્ટ EMI લેતી વખતે છુપાયેલા ચાર્જને ધ્યાનમાં રાખો
જો કે, એ બિલકુલ સાચું નથી કે નો-કોસ્ટ EMI હંમેશા ફાયદાકારક હોય છે! ઘણી બેંકો નો-કોસ્ટ EMI માટે પ્રોસેસિંગ ફી વસૂલે છે. તેમાંથી બેંક પ્રોસેસિંગ ફી તરીકે વ્યાજ વસૂલ કરી શકે છે. વધુમાં, નો-કોસ્ટ EMI પસંદ કરતી વખતે, તમને ઉત્પાદન પર ઓફર કરાયેલ ડિસ્કાઉન્ટ મળતું નથી, જે તમે અલગથી મેળવી શક્યા હોત. ઉદાહરણ તરીકે, જો કોઈ પ્રોડક્ટ તમામ ગ્રાહકોને ડિસ્કાઉન્ટ દરે ઓફર કરવામાં આવે છે, તો તે નો-કોસ્ટ EMI માંગતા લોકો માટે તેની નિયમિત કિંમતે ઉપલબ્ધ થશે.
નો કોસ્ટ EMI વિશે RBI શું કહે છે?
2013 માં, રિઝર્વ બેંક ઓફ ઈન્ડિયા (RBI) એ નો-કોસ્ટ EMI સ્કીમને લાગુ કરવા માટે એક સૂચના બહાર પાડી હતી. તેનો 2013નો પરિપત્ર જણાવે છે કે શૂન્ય ટકા વ્યાજ અથવા નો-કોસ્ટ EMI જેવી કોઈ વસ્તુ નથી.
આરબીઆઈએ કહ્યું હતું કે, “ક્રેડિટ કાર્ડ પર બાકી રહેલી શૂન્ય ટકા EMI સ્કીમ્સમાં વ્યાજનું તત્વ ઘણીવાર છુપાવવામાં આવે છે અને ગ્રાહક પાસેથી પ્રોસેસિંગ ફીના રૂપમાં વ્યાજ વસૂલવામાં આવે છે. “તે જ રીતે, કેટલીક બેંકો તેમાં લોન પ્રોસેસિંગ ખર્ચ (એટલે કે DSA કમિશન) ઉમેરે છે.”
“કારણ કે ત્યાં શૂન્ય ટકા વ્યાજ જેવી કોઈ વસ્તુ નથી. મુદ્દો એ છે કે ગ્રાહક લોન માટે કેવી રીતે અરજી કરે છે તેને ધ્યાનમાં લીધા વગર પ્રોસેસિંગ ફી અને વ્યાજ દર તમામ ઉત્પાદનો અને સેગમેન્ટ માટે સમાન હોવા જોઈએ. આ યોજનાઓ માત્ર નબળા ગ્રાહકોને જ લોભાવે છે અને તેનું શોષણ કરે છે. એક જ પ્રોડક્ટ માટે અલગ-અલગ વ્યાજદરનું એકમાત્ર કારણ ગ્રાહકનું જોખમ રેટિંગ છે, જે સામાન્ય રીતે રિટેલ પ્રોડક્ટ્સમાં પરિબળ હોતું નથી.”
ISME, બેંગ્લોરના આસિસ્ટન્ટ પ્રોફેસર સાકિરાથી એસ માને છે કે આ ઑફર્સ વિક્રેતાઓ અને તેમની સાથે સંકળાયેલી નાણાકીય સંસ્થાઓ દ્વારા વિકસાવવામાં આવેલી માર્કેટિંગ યોજના છે. ઝીરો-કોસ્ટ EMIમાં એવું ક્યારેય બનતું નથી કે તમારે વ્યાજના પૈસા ચૂકવવા ન પડે પરંતુ તેનું ગણિત અલગ છે. આ બે રીતે કામ કરે છે:
ડિસ્કાઉન્ટ = વ્યાજ
વેચાણ કિંમત = વાસ્તવિક કિંમત + વ્યાજની કિંમત
નો-કોસ્ટ EMIની પ્રથમ પદ્ધતિમાં, ગ્રાહકો વ્યાજની ચુકવણી માટે તેમનું ડિસ્કાઉન્ટ છોડી દે છે. બીજી પદ્ધતિમાં, રસને આવરી લેવા માટે પ્રોસેસિંગ ફી દ્વારા વેચાણ કિંમતમાં વધારો કરવામાં આવે છે, તેથી ઉત્પાદન ડિસ્કાઉન્ટેડ તરીકે દર્શાવવામાં આવતું નથી.
ઉદાહરણ તરીકે, તમે વર્તમાન એમેઝોન સેલ દરમિયાન 30,000 રૂપિયાની કિંમતનો સ્માર્ટફોન ખરીદવા માંગો છો. જો તમે ત્રણ મહિનાની EMI સ્કીમ પસંદ કરવાનું નક્કી કરો છો જ્યાં વ્યાજ 15 ટકા છે, તો તમારે વ્યાજની રકમ તરીકે 4,500 રૂપિયા ચૂકવવા પડશે. પરંતુ જો તમે સંપૂર્ણ રકમ અગાઉથી ચૂકવો છો તો તમે તેને 25,500 રૂપિયામાં ખરીદી શકો છો. પરંતુ જો તમે નો-કોસ્ટ EMI દ્વારા ચૂકવણી કરવાનું પસંદ કરો છો, તો તમારે સંપૂર્ણ કિંમત એટલે કે 30,000 રૂપિયા ચૂકવવા પડશે. આ કિસ્સામાં, વ્યાજની રકમ ફાઇનાન્સર બેંકને અને બાકીની રકમ રિટેલરને આપવામાં આવે છે.
નિષ્ણાતોએ નામ ન આપવાની શરતે બિઝનેસ સ્ટાન્ડર્ડને જણાવ્યું કે નો-કોસ્ટ EMI સ્કીમમાં વ્યાજની રકમ પ્રોડક્ટની કિંમતમાં સામેલ કરવામાં આવે છે. તેથી, નો-કોસ્ટ EMI એક આકર્ષક સ્કીમ હોવા છતાં, બેંક તમારી પાસેથી રૂ. 500 સુધીની પ્રોસેસિંગ ફી વસૂલ કરી શકે છે. જેનો ઓફરમાં ઉલ્લેખ નથી અને કદાચ તમને તેની જાણ પણ નહીં હોય. યાદ રાખો કે “નો-કોસ્ટ” $500 લોન હજુ પણ લોન છે.
પ્રથમ પ્રકાશિત : ઓક્ટોબર 20, 2023 | સાંજે 5:48 IST
